Widerrufsklausel in Kreditverträgen

D. h. der Auftrag wird zunächst nur mit anderen Beiträgen fortgesetzt. Mit der neuen EU-Kreditrichtlinie für Wohnimmobilien ist der Widerrufs-Joker nicht mehr verwendbar. Derzeit läuft die Widerspruchsfrist für eine Rücktrittserklärung ein Jahr und vierzehn Tage. Die Kundin einer Hausbank hat den oft genannten Storno-Joker genutzt. Im Erfolgsfall hat er damit die Möglichkeit genutzt, dass die Widerrufsbelehrung für seinen Kreditvertrag unzureichend war.

Wenn es sich um ein Darlehen aus einer hochverzinslichen Phase handelt, könnte er es durch einen Kontrakt in einer niedrigverzinslichen Phase auflösen. Die wirtschaftlichen Vorteile lagen vor allem in der Zinsdifferenzierung. Grundidee des damals geschlossenen Vertrags war es, einen definierten Betrag zu einem gewissen Zinssatz und mit vereinbarten Rückzahlungsmöglichkeiten der Hausbank zu verleihen.

Mit dem Urteil Nr. JI ZR 156/08 der BHG vom 23. Juni 2009 konnten Kreditvereinbarungen auf die Richtigkeit der Formulierung der Widerspruchsanweisungen hin überprüft werden (1). Wenn das nicht der Fall war, wurde der Auftrag verwundbar. Weil der Kundin oder dem Kunden die Kündigungsanweisungen praktisch nicht verständlich waren, begann die Kündigungsfrist nicht, die heute noch für jeden Konsumentenkreditvertrag per Gesetzesvorschrift besteht.

Diese rechtliche Nicht-Wort besagt, dass der eigentliche Arbeitsvertrag in Kraft ist. Der Content wird dabei jedoch ständig angepasst. Das heißt im Einzelnen, dass jede Vertragspartei die Leistung, die sie aus dem Zweck des Vertrages erworben hat, während der Vertragslaufzeit zurückzugeben hat. Im Jahr 2005 hatte ein Darlehensnehmer bei der Hausbank einen Personalkredit in Hoehe von 100.000 EUR abgeschlossen.

Jeden Monat hat er 500 EUR (Zinsen und Rückzahlung) zurückgezahlt und nach zehn Jahren die halbe Kreditsumme zurückgezahlt. Im Jahr 2015 wurde der Darlehensnehmer auf den Widerrufs-Joker aufmerksam. In der Tat war die bisherige widerrufliche Anweisung im Darlehensvertrag verwundbar und er zog sich mit Erfolg aus dem Darlehensvertrag zurück. Damit hat die Hausbank ihre EUR 10.000 und die vereinbarten Kreditzinsen zurückerhalten.

Die Darlehenszinsen entsprechen einer vertraglich festgelegten Darlehensgebühr für das Darlehen. Darüber hinaus musste die Hausbank alle Tilgungen und Darlehenszinsen sowie Verzugszinsen auszahlen. Damit hat der Auftraggeber die bereits gezahlten EUR 50000 plus Zins zurückerhalten. Ein neuer Darlehensvertrag musste vom Kunden abgeschlossen werden, wenn er den fälligen Betrag nicht in bar hatte.

Zehn Jahre später, in einer Niedrigzins-Phase, ermöglichte er dies zu völlig anderen Kreditbedingungen als vor zehn Jahren. Die Ermittlung von Rückstandszinsen für die bereits allein gezahlten Kreditzinsen ist nicht gerade banal. Bei Verzug entsprechen die Zinsen der bezogenen Leistung. Damit hatte die Hausbank einen Vorsprung durch die Zahlungsverkehr des Auftraggebers.

Man konnte mit dem Bargeld umgehen. Nachdem der Darlehensnehmer den Kreditvertrag mit Erfolg gekündigt hatte, hätte die Hausbank dieses Geldbetrag nicht haben sollen und zahlt daher Verzugszinsen. In diesem Fall ist die Hausbank verpflichtet, den Darlehensvertrag zu kündigen. Hätte der Kundin oder der Kunden die Gelegenheit, ein Darlehen aus einer Hochzinsstufe in einer Niedrigzinsstufe zu kündigen, würde dies zu interessanten wirtschaftlichen Vorteilen für ihn führen: Aufgrund der geringeren Zinsbelastung durch den neuen Kreditvertrag konnten bei gleichbleibender Monatsgebühr mehr Tilgungen vorgenommen werden.

Dadurch wurde das Kreditziel deutlich reduziert.