Kündigung Baukredit nach 10 jahren

Baufinanzierungskredite mit einer Dauer von 15 Jahren können nach 10 Jahren gekündigt werden? Ausleihung, Baukostenfinanzierung, Sonderkündigungsrecht)

Ist es wahr, dass Sie bei so langer Vertragslaufzeit ein Vorzugsrecht haben? Dies ist nach 489 BGB rechtlich möglich. Dabei sind jedoch folgende Angaben zu beachten: "....nach zehn Jahren nach vollständigem Erhalt, unter Wahrung einer Frist von sechs Monaten...". Sie müssen also sehen, wann der zuletzt ausgezahlte Teil des Kredits an Sie ausgezahlt wurde.

Dies ist besonders für neue Gebäude von Bedeutung, bei denen das Kreditvolumen entsprechend dem jeweiligen Leistungsfortschritt gezahlt wurde. Nur zu diesem Zeitpunk können Sie stornieren und müssen dann den 6-Monatszeitraum einhalten. Erst dann kann das Kreditvolumen zurückgezahlt werden. Welcher ist der Hit des Sommers?

Effekte einer Kreditzinsverpflichtung

Deshalb ist die so genannte Kreditzinsenzusage besonders beliebt. Die Zinsverpflichtung ist der Zeitpunkt, in dem die Fremdkapitalzinsen für Ihren Baukredit weder ansteigen noch abfallen. Er bleibt für die mit Ihrer Hausbank vereinbarte Zeit unverändert und passt sich in dieser Zeit nicht an das aktuelle Zeitgeschehen an.

In diesem Zeitraum bleiben also nicht nur die Zinsen, sondern auch Ihre monatlichen Kosten gleich. Ein Baudarlehen umfasst in der Regel sehr große Beträge von 100.000 EUR und mehr. Würde sich der Leitzins an tägliche Veränderungen anlehnen, würden Sie als Darlehensnehmer nie wissen, wie Ihr nächster monatlicher Leitzins aussehen würde oder ob Sie ihn überhaupt bezahlen könnten.

Ein fester Zinssatz dagegen gibt Ihnen die Gewissheit, sich Ihr Kredit für den angegebenen Zeitraum leisten zu können und die nicht nach oben oder unten variierenden Monatsraten zu zahlen. Während der Festschreibungszeit können weder Sie noch die Hausbank den Zinssatz ändern. Da die Zinsschwankungen auf dem Weltfinanzmarkt Ihren Kreditvertrag während der Laufzeit der Kreditzinsfeststellung nicht beeinfluss. Sie sind somit gegen Zinssteigerungen abgesichert.

Andererseits bedeutet dies aber auch, dass Sie bei sinkender Verzinsung den festen, d.h. erhöhten Zinsen für den vereinbarten Zeitraum noch zu entrichten haben. Darüber hinaus verteuern Festzinsperioden Ihre Monatsausgaben, da sich die Hausbank die durch die Festzinsperiode geschaffene Plansicherheit in Gestalt eines erhöhten Zinses auszahlen kann.

Beim Abschluss eines Baukredits können Sie zwischen unterschiedlichen Fälligkeiten auswählen. Insbesondere Zinssatzfixierungen von 10 oder 15 Jahren sind üblich. Aber es gibt auch feste Zinssätze von 5, 6, 5, 20, 25 oder 30 Jahren. Ausnahmsweise kann der Zins auch für die ganze Laufzeit der Bauwerksfinanzierung festgelegt werden. Mit einem vollständigen Tilgungsdarlehen haben Sie Ihr Kredit am Ende der Festschreibungszeit komplett abbezahlt.

Sie müssen mit der Hausbank nach dem Ende der ersten Zinsbindungsfrist einen neuen Festzinssatz ohne vollständiges Tilgungsdarlehen aushandeln. Das ist erforderlich, da Ihr Kredit zu diesem Stichtag, d.h. nach Auslaufen der ersten Kreditzinsverpflichtung, noch nicht in voller Höhe getilgt ist. Für jeden Baukredit fragt sich der Kreditnehmer, welchen Zinssatz er wählen soll.

Zum einen ist die Planbarkeit umso schlechter, je kleiner die Festschreibungszeit ist. Auf der anderen Seite aber, je größer die Festzinsperiode, je größer der Zinssatz und damit auch der Monatssatz. Weil mit Ihrer Planbarkeit auch die Zinsprämie der Hausbank ansteigt. Bei hohen Zinssätzen zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme, aber deutlichen Hinweisen auf eine frühzeitige Reduzierung wird eine kurzfristige Festzinsperiode von drei bis fünf Jahren empfohlen.

So können Sie rasch wieder aus dem Kontrakt aussteigen und einen neuen Festzins zum neuen, günstigen Zinssatz anbringen. Auch wenn Sie Ihr Kredit innerhalb dieser kurzfristigen Frist durch eine höhere Rückzahlung oder eine außerplanmäßige Rückzahlung vollständig zurÃ? Andernfalls verbleibt bei einer kurzfristigen Festschreibung des Fremdkapitalzinssatzes in der Regel eine recht große Restverschuldung, die dann zu den jeweils gültigen Zinskonditionen getilgt werden muss.

Die Gefahr, dass die Zinssätze während der Festzinsperiode zunehmen und Ihre Folgefinanzierung dadurch verteuert wird, ist derzeit sehr hoch. Also, wenn Sie bereits wissen, dass Ihre Finanzmittel nicht ausreichend sind, um das Kredit innerhalb dieses kurzfristigen Festzinsbereichs zu tilgen, sollten Sie einen langen Festzins verwenden. Bei derzeit niedrigen, aber in absehbarer Zeit steigenden Zinssätzen wird ein langfristiger Festzinssatz von z.B. 20 Jahren empfohlen.

Auf diese Weise können Sie die vorteilhaften Zinssätze so lange wie möglich absichern und das Risiko von Zinsänderungen reduzieren. Unter diesem Begriff verstehen wir die Risiko, dass sich die Zinssätze über einen längeren Zeitraum hinweg deutlich ändern und die Folgefinanzierungskosten steigen. Die Zinsaufschläge, die die Hausbank für dieses Wertpapier berechnet, steigen mit zunehmender Dauer der Zinsbindung.

Sie beträgt rund 0,3 Prozentpunkte pro fünf Jahre Festzins. In der Regel gleicht sich der dadurch entstehende Mehraufwand jedoch rasch aus, da Sie - sobald die Zinssätze ansteigen - die bei Abschluss Ihres Kreditvertrages geltenden vorteilhaften Zinssätze beibehalten. Weil die Hypothekarzinsen seit einiger Zeit sehr tief sind, ist es lohnenswert, sie für eine lange Zeit zu fixieren - vor allem, wenn Sie nicht zu viel finanziellen Handlungsspielraum haben und eine geringe Rückzahlungsrate vorziehen.

Berechnungsbeispiel: 10 oder 20 Jahre Festzins? Für ein Baudarlehen wollen Sie ein Kredit in Höhe von 200.000 EUR aufgreifen. Was für einen Einfluss haben 10 oder 20 Jahre Festzins? Mit einer Kreditzinsbindung von 10 Jahren beläuft sich Ihre Monatsrate auf 733 EUR, Ihre Restverschuldung nach 10 Jahren auf ca. 154.840 EUR.

Mit einem festen Zins von 20 Jahren bezahlen Sie eine Zinsprämie von ca. 0,6 in %. Dies führt zu einer monatlichen Ratenzahlung von 833 EUR und einer Restverschuldung von 90.566 EUR nach 20 Jahren. In diesem Fall ist es trotz des höheren Zinssatzes sinnvoll, 100 EUR mehr pro Monat zu zahlt. Der Grund dafür ist, dass die verbleibende Verschuldung innerhalb von weiteren 10 Jahren, in denen Sie Zins und Rückzahlung leisten, um mehr als EUR 66.000 fällt.

Sie können Ihren Kreditvertrag gemäß 489 BGB während einer aktuellen Festzinsperiode nicht auflösen. Wenn der Zinssatz sinkt, können Sie Ihr Kredit nicht mehr tilgen und einen neuen Kontrakt mit niedrigeren Zinssätzen schließen. Es gibt auch kein Recht auf Kündigung aus persönlichen Erwägungen wie z. B. Ehescheidung, Berufskrankheit oder Erwerbslosigkeit. Die Entscheidung, ob Sie noch stornieren können, obliegt der Hausbank - es sei denn, Sie wollen Ihr Ferienhaus aufgeben.

Die Hausbank kann in diesem Falle Ihre Kündigung nicht abweisen. Im Regelfall fordert die Hausbank in jedem Falle der Kündigung eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe, da sie einen Zinsverlust verursacht. Das ist immer dann der Fall, wenn die Hausbank das von Ihnen zurückgezahlte Darlehen nur zu einem niedrigeren Zins als dem Satz, zu dem Sie den Geldbetrag aufgenommen haben, ausleihen kann.

Wenn Sie über eine frühzeitige Kündigung nachdenken: Die Strafe für die Vorfälligkeit ist in der Praxis meist so hoch, dass sich eine frühzeitige Kündigung aufgrund niedrigerer Zinssätze nicht auswirkt. Gemäß 489 BGB ist es zulässig, Ihre Hypothek nach einer Dauer von 10 Jahren mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten zu beenden und zu tilgen, ohne dass eine Strafe für die vorgezogene Rückzahlung anfällt.

Das gilt auch, wenn z.B. die Verzinsung auf einen Zeitraum von fünfzehn oder zwanzig Jahren festgelegt ist. Allerdings bestehen gewisse Bedingungen, z.B. dass der Kreditvertrag innerhalb dieser 10 Jahre nicht geändert wurde. Haben Sie Ihr Kredit beispielsweise am 5. März 2016 erhalten und wollen das frühestmögliche Kündigungsdatum verwenden, so ist dies der 6. März 2026, ab diesem Zeitpunkt können Sie Ihr Kreditverhältnis durch eine Kündigung aufheben.

Natürlich können Sie den Vertrag auch vorzeitig kündigen, auch unmittelbar nach Vertragsabschluss. Mit dem Tag Ihrer Kündigung wird die halbjährliche Ankündigungsfrist für Ihr Baukredit beginnen, während der Ihr Kreditvertrag unveränderlich ist. Wenn Sie am sechzehnten Jahrestag kündigen, läuft diese Zeit am sechzehnten Jahrestag ab. Ab dem siebzehnten Jahrestag haben Sie zwei Kalenderwochen Zeit, um das Gesamtdarlehen an die Hausbank zu tilgen, d.h. bis zum dreißigsten Jahrestag 2026. Wenn Sie das Dahrlehen nicht zurückzahlen und den Betrag erst am ersten Januar 2026 bezahlen, haben Sie zwei Kalenderwochen Zeit, das Gesamtdarlehen an die Hausbank zu erstatten.

Wird die Kündigung am oder nach dem 31. 12. 2026 zurückgegeben, so wird die Kündigung als wirkungslos angesehen. Der Kreditvertrag wird in diesem Zusammenhang weiterlaufen und Sie müssen eine neue Kündigung einreichen. Es folgt eine halbjährliche Ankündigungsfrist und zwei weitere Kalenderwochen, in denen Sie das ausgeliehene Kapital zurÃ? Damit Sie im Kündigungsfall während der Festzinsperiode nicht abrupt auf ein Kreditvolumen verzichten müssen, sollten Sie Ihre Nachfolgefinanzierung auf jedendfalls frühzeitig einplanen.

Wenn Sie ein Folgekredit stornieren wollen, gilt derselbe Termin wie beim Erstkredit - jedoch nicht ab dem Moment der vollständigen Darlehensauszahlung, da für ein Folgekredit keine Darlehensauszahlung erfolgt. Die 10-jährige Periode startet vielmehr an dem Tag, an dem Sie den neuen Kreditvertrag unterzeichnen. Selbstverständlich können Sie als Folgefinanzierung auch ein volles Tilgungsdarlehen für die Gesamtrestlaufzeit Ihrer Hypothek aufnehmen.

Diese kann auch nach 10 Jahren ab dem Datum der Unterzeichnung unter den oben genannten Voraussetzungen gekündigt werden. Wer sich über Jahre hinweg nicht zu einem Festzinssatz verpflichten will, kann das variabel verzinsliche Kredit für die Baukostenfinanzierung nutzen. Sie stimmen mit Ihrer Hausbank weder einen Festzinssatz noch eine Festzinsperiode ab. Vielmehr paßt die Hausbank Ihre Zinssätze alle drei Jahre an das jeweilige Zinssatzniveau an.

So sind Sie bei Ihrer Bauherrenfinanzierung über die ganze Laufzeit des Darlehens hinweg in der Lage, Flexibilität zu bewahren. Der Grund dafür ist, dass variabel verzinsliche Kredite zu jeder Zeit in voller Höhe zurückgezahlt werden können, ohne dass die Hausbank eine Frührückzahlungsgebühr erheben darf. Dieses ist eine gute Antwort, besonders wenn Sie bereits zum Zeitpunk des Kaufs des Hauses wissen, dass Sie bald eine grössere Geldsumme zur Zahlung des Darlehens zur Hand haben werden.

Sie haben auch die Möglichkeit, das Variablendarlehen zu einem beliebigen Zeitpunkt in ein annuitätisches und festverzinsliches Dokument zu wandeln. Allerdings heben sie den Zinssatz an, weil die Hausbank diese Wertpapiere für sich selbst bezahlt hat. Feste Zinssätze sind in 5er-Schritten von 5 bis 30 Jahren oder über die ganze Laufzeit der Bauwerksfinanzierung möglich (Volltilgungskredit).

Für 5 Jahre Festverzinsung berechnen die Kreditinstitute eine durchschnittliche Prämie von 0,3 vH. Die Kündigung während der Festzinsperiode ist nur bei Veräußerung oder nach 10 Jahren möglich. Wenn die Zinssätze hoch sind und der Trend sinkt, sollten Sie einen kurzen festen Zinssatz verwenden. Wenn die Zinssätze niedrig und steigend sind, empfiehlt sich ein langer Zeitraum mit festen Zinssätzen. Durch ein variables Kreditgeschäft kann die Kreditzinsenverpflichtung bei Bedarf umgangen werden.

Wenn Sie sich jedoch für eine kurz- oder langfristige Festzinsperiode entscheiden, sollten Sie niemals die Zinshöhe im Alleingang in Betracht ziehen, sondern auch die Dauer Ihrer Hypothek, die anzeigt, wann Sie wieder frei von Schulden sein werden. Dabei ist auch die Restverschuldung am Ende der Festzinsperiode zu beachten. Dies liegt daran, dass Sie diese dann zu dem jeweils gültigen Zinssatz zurÃ?

Damit Sie bei der Bau- und Fremdkapitalfinanzierung keinen Punkt aus den Augen verlieren und sich nicht über eine Fehlentscheidung im Nachhinein aufregen, ist es empfehlenswert, einen unserer Baufinanzierungsspezialisten aufzusuchen. Wir helfen Ihnen, den passenden Festzinszeitraum zu ermitteln, beantworten alle Ihre offen gebliebenen Fragestellungen und finden mit Ihnen zusammen die für Ihre persönliche Lebenssituation passende Festzinsperiode.