Darlehen Vorfälligkeitsentschädigung Berechnung

Die Tricks der Bank bei der Berechnung: Vorfälligkeitsentschädigung im Rahmen einer neuen Festzinsvereinbarung

Jeder, der ein Darlehen mit einem festen Fremdkapitalzinssatz zu einem vorzeitigen Zeitpunkt zurückzahlen will, z.B. weil die als Kreditsicherheit diente, muss der Hausbank regelm??ig eine so genannte Vorfälligkeitsentschädigung f?r Vorr??cktritt zahlt. Denn Kredite mit einem festen Fremdkapitalzins können zu keinem Zeitpunkt gekündigt werden. Der Kreditnehmer hat ein Beendigungsrecht zum Ende jeder Kreditvergabephase ( 498 Abs. 1 Nr. 1 BGB), längstens jedoch 10 Jahre nach vollständigem Erhalt des Kredits (§ 498 Abs. 1 Nr. 2 BGB).

Die Kreditnehmerin kann ihre Verpflichtungen aus einem Verbraucherkreditvertrag zum Teil oder ganz verfrüht nachkommen. (§ 500 Abs. 2 Satz 1 BGB). Hypotheken- und Immobilienkonsumkreditverträge können während einer fortlaufenden Festzinskreditphase nur bei Vorliegen eines gerechtfertigten Interesses gekündigt werden. Dies ist der Fall, wenn der Kreditnehmer den als Sicherheit für das Darlehen verliehenen Gegenstand an anderer Stelle veräußern möchte.

Vereinfacht ausgedrückt, wenn das mit einer Grundpfandrecht belastet es finanziertes Grundstück verkauft werden soll. Der Kreditnehmer hat in diesem Falle ein Sonderkündigungsrecht. Allerdings hat die BayernLB in einem solchen Falle dann Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung. Der rechtliche Grund dafür ist in 490 Abs. 2 S. 3 BGB zu finden: "Der Kreditnehmer hat dem Kreditgeber den durch die vorzeitige Beendigung entstandenen Verlust zu erstatten ("Vorfälligkeitsentschädigung").

"â??Die VorfälligkeitsentschÃ?digung soll die BayernLB fÃ?r den Zinsverlust entschÃ?digen, den die Bayern dadurch erlitten hat, dass der Kreditnehmer das Darlehen frÃ?her als ursprÃ?nglich vereinbar zurÃ?ckgegeben und somit keine ZÃ? In solchen FÃ?llen versucht der Kreditgeber oft, den Schadensumfang zu seinen Gunsten kalkulieren. Eine davon ist z.B. der Zeitabschnitt bis zum nächstfolgenden ordentliche Kündigungstermin.

Wenn die Zeit bis zur nächstfolgenden ordentliche Kündigungsoption länger ist, entsteht der Gesellschaft ein höherer Verlust. Daher ist es den Kreditinstituten immer ein Anliegen, einen so langen Zeitabschnitt wie möglich in die Berechnung einzubeziehen. Wenn vor dem Ende einer Festzinsphase, z.B. für weitere 10 Jahre, eine neue Festzinsvereinbarung abgeschlossen wird, ergibt sich die Fragestellung, wann der neue 10-jährige Zeithorizont bis zur nächstfolgenden Kündigungsoption zu beginnen hat.

Fängt die Periode mit dem Abschluß der neuen Festzinsvereinbarung an oder nur mit ihrer Gültigkeit, d.h. erst ab dem Zeitpunkt, ab dem die neuen Zinszahlungen errechnet werden? Das kann einen großen Beitrag leisten, wenn Sie mit der Hausbank bereits 2 bis 3 Jahre vor dem tatsächlichen Ende der Festzinsphase neue Bedingungen vereinbart haben.

Natürlich wollen sich die Kreditinstitute auf den Effektivitätszeitpunkt konzentrieren, denn dadurch erhöht sich die Zeit bis zur Ausübung der Kündigungsoption, was bedeutet, dass die Vorfälligkeitsentschädigung erhöht ist. Unserer Meinung nach ist hier der Zeitpunkte des Vertragsabschlusses oder der Zeitpunkte der neuen Übereinkunft zu berücksichtigen. Manche Kreditgeber wollen dies nicht hinnehmen und konzentrieren sich weiterhin auf das Datum der Inkraftsetzung der Abmachung.

Daher ist bei der Berechnung einer Vorauszahlungsstrafe durch den Kreditgeber Vorsicht angebracht.